出海問不倒 - Antom風(fēng)控產(chǎn)品Q&A【中】

Q6：盜刷問題能徹底解決嗎？怎么樣才能避免這種風(fēng)險呢？

螞蟻國際Antom：國際卡盜用風(fēng)險目前還難以完全消除。所以目標(biāo)不應(yīng)是消滅風(fēng)險，而是管理風(fēng)險，把每一分防控成本用在刀刃上，在可控的風(fēng)險水平內(nèi)，實現(xiàn)利潤最大化，這才是上策。

對于風(fēng)險容忍度低的商戶而言，過于嚴(yán)苛的風(fēng)控，往往以犧牲客戶體驗和成單率為代價，業(yè)務(wù)收益未能達(dá)到最佳。

而對于風(fēng)險容忍度高的商戶而言，如果制定十分寬松的風(fēng)險策略，在支付成功率、訂單轉(zhuǎn)化率提高的同時，拒付和資損也隨之升高。從長期來看，高拒付率和高資損又會使得發(fā)卡側(cè)管控更加嚴(yán)格，反而會導(dǎo)致訂單轉(zhuǎn)化率降低，因此長期業(yè)務(wù)收益也會收影響。

因此，出海商戶達(dá)到收益最大化的方法，是“尋找風(fēng)險與業(yè)務(wù)收益的最佳平衡點(diǎn)”。即在支付成功率和 欺詐拒付率之間尋找最佳平衡點(diǎn)。

Q7：什么是支付成功率和欺詐拒付率呢？

螞蟻國Antom：支付成功率和欺詐拒付率都是十分重要的指標(biāo)。

一筆訂單的完成需要通過買家拉新、買家瀏覽商品、買家下單、訂單支付完成等環(huán)節(jié)，而每一個環(huán)節(jié)都存在一定的買家流失，尤其在最后訂單支付環(huán)節(jié)，如果支付“成功率”高，也就是“完成度”高，那一般情況下包含的盜卡欺詐交易也會相應(yīng)增多，導(dǎo)致合法持卡人的“拒付率”升高。從結(jié)果來看，整個交易都會失敗，商戶也會受損。

因此，對于商戶而言，要提高收益，應(yīng)該盡可能在提高支付成功率的同時攔截可疑交易、降低拒付率，這就是我們所說的“尋找風(fēng)險與業(yè)務(wù)收益的最佳平衡點(diǎn)”。

Q8：那怎樣才能找到這種風(fēng)險與業(yè)務(wù)收益的最佳平衡點(diǎn)呢？

螞蟻國Antom：最好風(fēng)險防控，當(dāng)然是“細(xì)看”每一筆交易，根據(jù)每一筆交易不同的買家信息、交易行為、訂單金額、交易地點(diǎn)、交易設(shè)備等綜合信息，實施“千人千面”針對性的風(fēng)控管理措施。

比如，螞蟻國際旗下antom安通環(huán)球（以下簡稱antom）的全域風(fēng)控體系，通過線上體系+線下體系的風(fēng)控場景組合從全區(qū)域、全場景、全鏈路多維進(jìn)行風(fēng)險管理。即通過交易中的風(fēng)險識別和交易后的進(jìn)一步分析和監(jiān)控來進(jìn)行全面、全場景的風(fēng)險管理，拿掉不良的交易，降低欺詐、拒付等比率，將交易成功率達(dá)到一個平衡的點(diǎn)。

交易中，線上的風(fēng)控可以將商戶的風(fēng)險最大程度地降低。在一筆交易支付進(jìn)行中，antom風(fēng)控會通過判斷交易卡號、IP、設(shè)備等信息（如IP地址是否不一致，是否在短時間內(nèi)產(chǎn)生了大量的交易等可疑行為）然后利用這些數(shù)據(jù)點(diǎn)，算法即時評估出風(fēng)險等級。高危交易將被系統(tǒng)標(biāo)記為“高風(fēng)險，拒絕處理”，即給出reject判斷，即時阻斷風(fēng)險交易，有效防護(hù)商戶遭損失。如果算法經(jīng)過監(jiān)控，判斷該筆交易風(fēng)險相對較低，則會給出“accept”的判斷結(jié)果，保證交易效率。而有風(fēng)險不明的交易時，即引入動態(tài)3D作為附加安全層，進(jìn)一步確保持卡人身份的真實性。

這種“交易實時風(fēng)險掃描”的Antom風(fēng)控系統(tǒng)內(nèi)置了復(fù)雜的決策算法，能夠根據(jù)收集到的信息快速做出判斷。通過自研的基于風(fēng)控事件序列的行為表征系列算法，如在WWW, AAAI, SIGIR等多個人工智能高水平學(xué)術(shù)會議上發(fā)表的NHFM，DIFM等自研算法，全面了解消費(fèi)者的購物習(xí)慣，對比歷史行為，以識別可能的欺詐行為，在付款前幫助商戶識別哪些是真正的消費(fèi)者。

線下體系，又稱“離線風(fēng)險感知體系”，指的是交易完成后，通過一系列的后臺分析和監(jiān)控活動來進(jìn)一步確保交易的安全性。比如，系統(tǒng)會對交易時間、金額、頻率等方面的深入分析，與以往的用戶行為作比較，識別潛在欺詐行為。

另外，Antom風(fēng)控服務(wù)建立了商戶反饋循環(huán)機(jī)制，收集商戶對已完成交易的反饋，特別是那些后來被標(biāo)記為有問題或欺詐的交易。這些反饋會被納入風(fēng)險模型的持續(xù)優(yōu)化中，提升未來判斷的準(zhǔn)確性。其次，基于離線分析的結(jié)果和市場動態(tài)，Antom風(fēng)控服務(wù)會定期或根據(jù)需要調(diào)整其風(fēng)險控制。線上+線下合并起來，是螞蟻為商戶提供的“完整風(fēng)險攻防體系”。

Antom的風(fēng)控服務(wù)覆蓋200+國家/地區(qū)，累積了全球團(tuán)伙行為特征，積累了上億條數(shù)據(jù)樣本，從支付環(huán)境、常用設(shè)備、地址聚集等100+維度沉淀到上千風(fēng)險特征，應(yīng)用在不同行業(yè)場景，并持續(xù)進(jìn)化中。對每筆付款進(jìn)行100%實時風(fēng)險掃描，100%智能風(fēng)控決策，系統(tǒng)穩(wěn)定性達(dá)系統(tǒng)可用性99.99%，毫秒級風(fēng)險處理和響應(yīng)時間。

且得益于風(fēng)險預(yù)咨詢、用戶行為預(yù)測等多項創(chuàng)新技術(shù)，antom風(fēng)控服務(wù)咨詢耗時平均低于400ms，低于行業(yè)500-700ms的風(fēng)控耗時，確保支付更加順滑。

Q9：作為出海商戶，哪些方式能校驗客戶身份真實性？

螞蟻國際Antom：在校驗海外交易的過程中，常見的校驗方式包括信用卡的卡號、有效期、CVV2（信用卡背面三位數(shù)的驗證碼）；除此之外，動態(tài)3DS決策也是一個重要的安全校驗方式。

3DS，即3-Domain Secure，3-Domain包括發(fā)卡行（issuer）、卡組織（scheme）、收單行（acquirer），是發(fā)卡行與卡組織面向持卡人推出的一種在線交易場景的身份驗證協(xié)議，用于識別及驗證持卡人的無卡交易。發(fā)卡行在驗證持卡人身份信息后通過風(fēng)險評估決定最終是否授權(quán)交易。通過這項支付驗證協(xié)議，有助于降低無卡交易風(fēng)險，防止盜刷，提高在線交易的安全性。

使用3DS驗證后，用戶需在通過交易授權(quán)之前進(jìn)行額外身份驗證，確認(rèn)交易由合法的賬戶所有者發(fā)起。若商戶發(fā)起3DS后交易再出現(xiàn)任何風(fēng)險和責(zé)任，風(fēng)險由發(fā)卡行承擔(dān)。例如，如果購物者否認(rèn)他們進(jìn)行或授權(quán)進(jìn)行了購買（卡丟失或被盜），欺詐性chargeback的責(zé)任就會從商戶那里轉(zhuǎn)移到發(fā)卡機(jī)構(gòu)，也就是因欺詐導(dǎo)致的退款，將不再由商戶承擔(dān)，同時也意味著3DS帶來了更高的通過率和更精確的欺詐風(fēng)險評估。

Q10：3DS的作用如此顯著，那為什么不把所有交易都進(jìn)行3DS驗證呢？

螞蟻國際Antom：雖然3DS可以幫助商戶降低風(fēng)險和轉(zhuǎn)移責(zé)任，但是如果所有訂單都使用3DS，則會給商戶帶來成本上升和訂單轉(zhuǎn)化率低的問題。因為，首先所有的訂單都使用3DS驗證意味著商戶為買這項服務(wù)的成本增加。其次，3DS 驗證會在付款過程中讓消費(fèi)者與發(fā)卡行驗證其身份。也就是，3DS需要客戶跳轉(zhuǎn)到一個其銀行網(wǎng)站的驗證頁面，讓他們在這個頁面輸入卡的密碼或發(fā)送手機(jī)的驗證碼。消費(fèi)者在這個過程無法擁有完全絲滑順暢的購物體驗，跳轉(zhuǎn)的過程中，有可能導(dǎo)致消費(fèi)者棄購，訂單流失，轉(zhuǎn)化率降低。

因此對于商戶而言，需要精確地決策“什么時候該使用3DS”，才能在風(fēng)險防控和收益最大化之間找到最佳平衡點(diǎn)的關(guān)鍵。

如剛才所講，Antom風(fēng)控服務(wù)通過實時掃描，綜合判斷來評估交易的風(fēng)險。除了“accept\reject”的判斷結(jié)果外，如果經(jīng)過算法分析，發(fā)現(xiàn)交易相對低風(fēng)險，那么會給出“accept”判斷，幫助商戶完成交易。針對風(fēng)險不明確的交易場景，Antom風(fēng)控才會引入動態(tài)3D。antom的神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)模型、多模態(tài)模型，以及基于千問和LLAMA底層大模型基座的風(fēng)控AI大模型決策引擎在通過多個信息的分析后，判定該交易為中風(fēng)險，那么就會告訴商戶這筆交易是否要進(jìn)行3DS驗證，從而把部分相對可疑交易轉(zhuǎn)為3DS校驗，減少訂單的“誤判”，同時緩釋盜卡風(fēng)險，提升支付成功率。

即Antom風(fēng)控服務(wù)能較為準(zhǔn)確地決策哪些付款允許支付，哪些付款需要攔截，哪些付款需要進(jìn)一步驗證，幫助商戶識別真正的消費(fèi)者，排除欺詐。這一3DS的應(yīng)用更加靈活，并非市場上常見的“一刀切”模式。某客戶在接入Antom風(fēng)控服務(wù)后，交易成交總額大幅提升74%，接入一年后盜卡率下降57% ，風(fēng)控打擾率下降59%。 

Q11：對于高風(fēng)險地區(qū)，3DS如何進(jìn)一步發(fā)揮作用？

螞蟻國際Antom：領(lǐng)先的風(fēng)控技術(shù)會針對高風(fēng)險地區(qū)部署針對性的策略進(jìn)行識別和攻防，簡單來說就是“一國一策”。這不僅僅是市場客觀需要，其實也跟3DS在不同地區(qū)的應(yīng)用規(guī)則有聯(lián)系。

比如，Antom的風(fēng)控服務(wù)即遵循這一模式。例如，在巴西市場，3DS的驗證非常薄弱，因此在該區(qū)域Antom的風(fēng)控機(jī)制首先會對高風(fēng)險賬戶進(jìn)行攔截，然后再輔助使用3DS實施風(fēng)控策略；

在美國，卡組對商戶存在嚴(yán)格的監(jiān)管，比如3DS欺詐率達(dá)到一定水平，商戶會面臨高額罰款等處罰，因此，Antom的風(fēng)險模型在使用3DS方面就會更加謹(jǐn)慎；而在歐洲，由于存在PSD2-SCA，因此Antom風(fēng)控服務(wù)在搭建風(fēng)控策略模型時會額外考慮相關(guān)法規(guī)要求。

注：PSD2是一項歐洲法規(guī)，全稱是《第二版支付服務(wù)指令修訂法案》，旨在通過SCA讓付款更安全、更保險。SCA的中文名是“強(qiáng)力客戶認(rèn)證”，指的是歐洲的購物者在使用在線支付時，需要在“客戶知道的信息（密碼/PIN碼等）”、“客戶擁有的設(shè)備（手機(jī)/平板等）”、“客戶的生物特征（指紋等）”這三項中同時滿足兩項身份認(rèn)證。

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（來源：Antom）

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