一文說清什么是海外發(fā)卡（Issuing）

1. 了解“嵌入式金融”

從“品牌聯(lián)名卡”窺見

金融科技服務與各行業(yè)一直休戚與共。

在海外，“嵌入式金融”近年是個被品牌方和媒體廣泛討論的熱詞，常見的嵌入式金融服務的形式主要為：支付、借貸、保險等。

何為“嵌入式金融”

嵌入式金融（embedded finance)，是將金融服務構建到非金融應用程序或平臺的過程。

一言以概之：通過嵌入式金融，非金融公司（例如零售品牌、平臺市場、on-demand生活出行平臺等）向用戶提供品牌賬戶來持有資金和進行支付。

福布斯報道：嵌入式金融市場規(guī)模已經(jīng)近 7.2 萬億美元。

嵌入式金融并不是一個全新的領域，在支付場景下，我們熟悉的品牌聯(lián)名卡、分期付款和數(shù)字錢包等都可以歸類其中。

品牌忠誠度的核心是信任。海外很多企業(yè)開始探索如何在產(chǎn)品中嵌入支付服務，全局把控客戶消費體驗全流程。

發(fā)卡是一種最常見的場景。

例如，知名企業(yè)會通過發(fā)行品牌銀行卡來加深用戶對品牌的信任度及用戶粘性；先買后付（BNPL）機構也會發(fā)行虛擬卡以簡化消費者付款流程。

2. 從“發(fā)卡服務”說開去

發(fā)卡常見類型

• 采購卡：簡化采購流程，縮短付款周期，實時把握支付動態(tài)
• 訂閱卡：實現(xiàn)訂閱費用的按需，摒棄繁瑣繳納流程，及時了解訂閱繳費最新狀態(tài)
• 員工商務卡：企業(yè)面向其員工發(fā)行預付費卡，隨時查看卡片使用狀況，滿足員工差旅等財務支出需求及企業(yè)預算控制等財務管理需求

海外案例分享

移動出行

Uber通過發(fā)行Uber卡，提升支付速度，

提高司機的平臺忠誠度；

零售電商

Amazon與Walgreens將聯(lián)名卡與其忠誠度計劃綁定，提高付款流暢度和品牌粘性；

員工支出管理

公司通過向員工發(fā)行銀行卡來改善支出與報銷管理；

商旅平臺(OTA)

Expedia推出的虛擬卡，可以讓酒店在客人退房時立即收到Expedia訂單的付款。

發(fā)卡業(yè)務的常見痛點

痛點1：支付流程
支付授權不透明。商戶受發(fā)卡行參數(shù)支配，同時對某些支付請求為何被拒一無所知。

解決方案：

前沿發(fā)卡技術可以收集行業(yè)數(shù)據(jù)，借助機器學習，為商戶提供動態(tài)、程序化的支付成功率檢查方法，幫助其了解交易被拒的原因。

痛點2：資金占用
當商戶與一個收單行和另一個發(fā)卡行合作，需要預先為發(fā)行的銀行卡充值，這樣會占用資金。

解決方案：與一家同時兼任收單行與發(fā)卡行的支付機構合作，可以將收單賬戶資金余額實時轉入所發(fā)行的銀行卡中，實現(xiàn)自動化流程，緩解了流動資金管理壓力。

如何選擇發(fā)卡服務商？

■ 發(fā)卡服務商（Issuer) 魚龍混雜，中間商諸多

■ 許多發(fā)卡商的金融基礎還停留在上個時代

■ 技術靈活度欠缺

在支付過程中，復雜的API、難以追蹤的交易失敗以及財務團隊付出的額外時間成本，為各類持卡人（從消費者、業(yè)務伙伴到公司員工）都帶來了不便。

Checkout.com 與零售、金融技術和按需服務等行業(yè)合作，了解不同行業(yè)在升級支付體驗的需求和痛點，攜手測試端客戶順利發(fā)行了數(shù)百萬張卡之后，正式推出了海外發(fā)卡業(yè)務。

Checkout.com的發(fā)卡服務，可以依據(jù)不同的業(yè)務場景，解決商戶關于發(fā)卡(issue)、交易處理(processing)和管理虛擬卡或實體卡支付的一切問題。

從以下四個方面，定制商戶的支付體驗：

操作簡化。全方位一站式發(fā)卡技術，賦能發(fā)卡、交易處理、卡片管理及合規(guī)全過程，加速企業(yè)業(yè)務走向市場，以海量數(shù)據(jù)驅動提升產(chǎn)品表現(xiàn)。

服務定制。定制化發(fā)卡服務，嚴格把控卡片類型、設計、運營商和動態(tài)支出控制等方面的每一處細節(jié)。

流程可控。優(yōu)化現(xiàn)金流，消解資金壓力，在簡化支付的同時全權把控支出決策，成為企業(yè)的最優(yōu)支付授權決策工具。

業(yè)務增長。公開透明的“Interchange++”定價模式 （分批支付定價模式），使得支付從成本中心(Cost Center)躍身成為增長中心(Revenue Driver)。這種模式可以提升企業(yè)各類費用報表顆粒度，Interchange費（發(fā)卡銀行收?。┖蚐cheme費（銀行卡組織收?。┑氖找婵梢猿蔀闃I(yè)務規(guī)模的增長新動力。 http://Checkout.com發(fā)卡方案的優(yōu)勢

通過一個簡單的對接，http://Checkout.com就可以為商戶創(chuàng)建專門的發(fā)卡方案，優(yōu)化現(xiàn)金流，提升運營效率，降低成本，釋放新的收入機會，為每個企業(yè)構筑獨一無二的支付體驗。

身兼三職，全棧式的發(fā)卡方案

Checkout.com的一站式發(fā)卡解決方案，整合了發(fā)卡機構（Issuer) 、交易處理商 (Issuer Proccessor) 和卡項目管理者(Card program manager) 三種身份，意味著只需與一家供應商合作、通過單個API集成，商戶就啟動并規(guī)模化管理發(fā)卡業(yè)務。

■ 發(fā)卡機構：根據(jù)您的業(yè)務需求提供所需卡種。

■ 交易處理處理商：包攬所有繁重的后端工作，優(yōu)化支付流程，在保證安全的前提下提高支付成功率。

■ 卡項目管理者：管理每一個交易觸點，并提供數(shù)據(jù)報。

定制化支付

Checkout.com發(fā)卡業(yè)務能夠實現(xiàn)業(yè)務差異化。

前端（選擇要發(fā)行的卡片類型，兼容ApplePay和GooglePay）

定制化品牌實體卡

環(huán)保材料，配色獨特

單次或多次使用的虛擬卡

完全兼容可穿戴設備，自帶“安全護衛(wèi)”生物識別和令牌功能

虛擬卡示例：

主打購買食材清單創(chuàng)建的膳食App「Jow」一直在使用Checkout.com發(fā)行的虛擬卡來處理支付。

后端（根據(jù)不同業(yè)務場景定制支付體驗）

根據(jù)營業(yè)類型，指定商戶類別代碼(MCC)

例：對于按需服務平臺類型的商戶（生活出行等），快速上線新的供應商，實時發(fā)放一次性虛擬卡，以減少欺詐

制定支出限額規(guī)則，避免濫用風險

例：若商戶發(fā)卡是為了員工支出管理，可以內置發(fā)行定制卡，為員工提供費用

例：若商戶發(fā)卡是為了員工支出管理，可以內置發(fā)行定制卡，為員工提供費用

例：通過一次性密碼驗證和生物識別等，做身份驗證，減少欺詐

員工支出管理發(fā)卡示例：

為商戶創(chuàng)造新的收入來源

數(shù)據(jù)表明，因為用著各種堆砌的支付（發(fā)卡行、收單行、支付網(wǎng)關、支付處理商等），商戶可能損失高達銷售額的2%的手續(xù)費用。

Checkout.com可以為商戶避免多重支付服務商堆疊導致的成本損失，商戶還可以作為發(fā)卡方，收取一定比例的發(fā)卡手續(xù)費來解鎖新的收入來源。

結語：

海外嵌入式金融發(fā)展神速，

出海企業(yè)發(fā)行銀行卡將不再遙不可及，

Checkout.com的發(fā)卡業(yè)務有機會成為您進軍嵌入式金融領域的切入點。

（來源：Checkout.com全球支付）

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